本报记者 杨井鑫 北京报道

随着网贷跑路事件和逾期兑付事件的频频发生，P2P的投资风险时下集中暴露出来。一些投资苦主四处申诉无门，将矛头指向了资金存管商业银行，甚至通过围堵银行的极端方式进行“维权”，对银行金融机构声誉造成了较大影响。

中国银行业协会首席法律顾问卜祥瑞认为，目前应该厘清网贷资金存管职责边界。按照相关法律规定，商业银行均不承担资产投资管理责任，并在资金存管上有明确的免责条款。

银行遭牵连

7月份以来，有的网贷选择良性退出清算，有的网贷呼吁坚守到底，但是现实中跑路、失联、楼空的还是越来越多，几乎以一天一家的速度爆雷，并不乏曾经名噪一时的大平台、国资背景平台。南京、上海、杭州、深圳陆续有P2P炸雷消息传出，而慌了神的投资者想到的不外乎进行维权。

“P2P人去楼空，公安不给立案……一些投资者就找资金存管的银行闹。”一家地方银行负责人称，这肯定会给银行声誉抹黑。上街拉横幅、向银保监会投诉等行为让银行焦头烂额，少数投资者甚至会采用比较极端的方式逼迫银行来背损失。

据他透露，P2P在银行的资金存管费用约在交易量的0.02%～0.1%，对于银行的利润贡献并不高。但是，要承担的声誉风险却比较大。

“国有大行实在是承担不起声誉上的风险，所以接触得比较少。”一家国有大行网络金融部人士称，中小银行可能在这块业务上花的精力更多。

他认为，目前P2P大批地倒闭很大程度上是受到了环境的影响，包括市场资金面紧张、借款方的流动性困难等。“试想一下，很多投资者在爆雷后的愤怒会产生非理性行为，即使明知与银行无关，可能也会无理取闹。”

资金存管担责？

面对网贷的爆雷和投资者频频围堵银行现象，卜祥瑞表示，要先厘清资金存管职责边界，有利于解决时下网贷纠纷。

卜祥瑞表示，网贷资金存管与银行托管在规制定义上有相同点，也有明显不同之处。两者标的和职责有所不同，但是均为实现资金安全保管目的，其中商业银行均作为独立第三方机构，也不承担资产投资管理职责。

资金存管银行应该承担哪些职责呢？卜祥瑞认为，存管银行对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督，并根据合同约定，对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。存管银行对存管专用账户内的资金履行安全保管责任，承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任。

但是卜祥瑞表示，在《中国银监会办公厅关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》中，监管规定明确了存管银行的免责条款，包括存管银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任；存管银行不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任，不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责；存管银行不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险；除必要的披露及监管要求外，网贷机构不得用存管银行做营销宣传。

（编辑：张漫游 校对：颜京宁）